Dlaczego muszę wykupić ubezpieczenie zdrowotne?

Jeśli nie żyjesz pod kamieniem, wiesz, że prezydent Barack Obama podpisał ustawę o opiece zdrowotnej, która zawiera kilka przełomowych reform w krajowym systemie ubezpieczeń zdrowotnych. Niektóre części ustawy o przystępnej cenie brzmią świetnie: ubezpieczyciele nie będą już mogli odmówić pokrycia z powodu wcześniej istniejących schorzeń, a młodzi dorośli będą mogli pozostać w ramach planów zdrowotnych swoich rodziców do 26 roku życia.

Inne brzmią mniej przychylnie. Osoby nieubezpieczone będą musiały wykupić ubezpieczenie zdrowotne - polisę zwaną „mandatem indywidualnym” - lub zapłacić grzywnę. Niektóre z tych osób kwalifikują się do Medicaid (które zostanie rozszerzone zgodnie z nowym prawem), a inne mogą zdecydować się na zakup planów opieki zdrowotnej swoich pracodawców. Większość jednak będzie musiała wybrać prywatny plan ubezpieczeniowy za pośrednictwem nowych, państwowych rynków ubezpieczeniowych (zwanych giełdami).

Indywidualne upoważnienie wchodzi w życie w 2014 r. (Otwarta rejestracja rozpoczyna się w październiku 2013 r.), i wywołało to poważne kontrowersje. Kilkunastu prokuratorów generalnych zakwestionowało to jako niezgodne z konstytucją i naruszenie suwerenności państwa, a niektórzy ludzie sugerują, że grzywny - które w pierwszym roku sięgają 95 dolarów - nie przekonają ludzi do zakupu planu ubezpieczeniowego, który może być znacznie droższe.

Co będzie oznaczać dla Ciebie indywidualne upoważnienie? Czy to rzeczywiście zadziała?

Aby się tego dowiedzieć, zapytaliśmy dr Michaela Doonana, adiunkta w Heller School for Social Policy and Management na Brandeis University w Waltham w stanie Massachusetts oraz autora Amerykański federalizm w praktyce: formułowanie i wdrażanie współczesnej polityki zdrowotnej . Polisa kup-ubezpieczenie lub płać jest ściśle wzorowana na tej, która weszła w życie w Massachusetts w 2006 roku w ramach reformy opieki zdrowotnej w Stanach. Doonan obszernie przestudiował indywidualny mandat w swoim stanie rodzinnym i zasugerował, że doświadczenie w Massachusetts zawiera wiele lekcji dla wersji krajowej.

Pyt. Dlaczego wymóg wykupienia ubezpieczenia jest ważną cechą reformy zdrowia?

O: Wyeliminowanie wcześniejszych wykluczeń związanych z chorobami i wymaganie od towarzystw ubezpieczeń zdrowotnych zapewnienia ubezpieczenia wszystkim ubezpieczonym byłoby trudne bez mandatu. Gdyby ludzie wiedzieli, że w każdej chwili mogą uzyskać ubezpieczenie na wypadek choroby, mogliby po prostu poczekać, aż zachorują, aby się zarejestrować. Fakt, że znaczna liczba osób płaci składki tylko wtedy, gdy są chorzy, spowodowałaby wzrost składek na opiekę zdrowotną i byłaby katastrofą dla amerykańskiego systemu opieki zdrowotnej.

Mandat doprowadzi do objęcia ubezpieczeniem większej liczby zdrowych osób , a dodanie tych osób do „puli ryzyka” ubezpieczenia zdrowotnego teoretycznie obniży koszt ubezpieczenia na osobę. Kto teraz kupuje indywidualne ubezpieczenie zdrowotne? Osoby, które myślą, że będą potrzebować ubezpieczenia zdrowotnego. Dlatego koszty są naprawdę wysokie. Jeśli więc powiesz: „W porządku, zdrowi ludzie, musisz wskoczyć do tej puli”, to te koszty zostaną obniżone.

Były gubernator Massachusetts Mitt Romney przedstawił argument oparty na koncepcji odpowiedzialność indywidualna. Na przykład, jeśli ktoś nie jest ubezpieczony, ale weźmie udział w wypadku samochodowym, nadal otrzymuje opiekę. A jeśli nie mogą zapłacić, koszty są przenoszone w wyższych składkach na każdego, kto jest objęty ubezpieczeniem.

Następna strona: Co powstrzyma pracodawców przed rezygnacją z ubezpieczenia zdrowotnego dla swoich pracowników? P: Co powstrzyma pracodawców przed rezygnacją z ubezpieczenia zdrowotnego dla swoich pracowników?

O: W Massachusetts pracodawca nie ma wymogu posiadania ubezpieczenia, więc pracodawcy mogą zrezygnować z ubezpieczenia. Ale zgadnij co? Nie mieli. W rzeczywistości, kiedy pracodawcy w pozostałej części kraju rezygnowali z ubezpieczenia, nastąpił niewielki wzrost liczby pracodawców w Massachusetts oferujących ubezpieczenia. Czemu? Jeśli masz indywidualny mandat, ubezpieczenie zdrowotne staje się bardzo ważne dla Twoich pracowników, więc jest to wielka korzyść.

Zgodnie z prawem federalnym firmy zatrudniające 50 lub więcej pracowników, którzy nie zapewniają ubezpieczenia, będą miały zapłacić karę - nawet 2000 dolarów na pracownika - jeśli niektórzy z ich pracowników pójdą na nowe giełdy zdrowia i dostaną dotacje rządowe. Ale pierwszych 30 pracowników jest z tego zwolnionych. Kara zacznie obowiązywać dopiero w 2015 roku.

Pracodawcy zatrudniający 50 lub mniej pracowników nie mają mandatu, aby kogokolwiek objąć, i nie ma żadnej kary, jeśli tego nie zrobią. W rzeczywistości ulgi podatkowe pomogą niektórym małym pracodawcom pokryć koszty zapewnienia ubezpieczenia zdrowotnego swoim pracownikom.

P: Jaka jest minimalna kwota ubezpieczenia zdrowotnego wymagana do wypełnienia mandatu? Co powstrzymuje ludzi przed kupowaniem tanich, prostych planów?

O: Massachusetts wymaga dość hojnych świadczeń. Obejmuje to rzeczy, które chcesz pokryć, takie jak usługi szpitalne, wizyty lekarskie, testy i refundacja leków na receptę.

Ustawodawstwo federalne będzie wymagać pakietu podstawowych świadczeń zdrowotnych, który zapewni kompleksowy zestaw usług. Plany bez pokrycia z wysokimi odliczeniami będą zniechęcane. Plany katastroficzne mogą być dostępne dla osób poniżej 30 roku życia, które są zwolnione z mandatu z powodu dochodów lub trudności.

Istniejące plany indywidualne i grupowe są zwolnione z nowych wymogów dotyczących świadczeń, ale będą musiały przyjąć inne funkcje prawa, takie jak ochrona osób pozostających na utrzymaniu i zakazy wykluczania wcześniej istniejących warunków.

P: W jaki sposób będzie egzekwowane mandat ubezpieczeniowy?

O: W Massachusetts egzekwowane jest indywidualne upoważnienie poprzez kod podatkowy. Twój ubezpieczyciel zdrowotny dostarcza w mailu coś podobnego do W-2, w którym dowodzi, że masz ubezpieczenie, i dołączasz je do zeznania podatkowego. Na szczeblu krajowym będzie to również nakładane przez kod podatkowy.

Następna strona: Czy niektórzy ludzie są skłonni zapłacić karę zamiast kupić ubezpieczenie? P: Czy niektórzy ludzie są skłonni zapłacić karę zamiast wykupić ubezpieczenie?

O: W pierwszym roku, w którym ludzie w Massachusetts musieli mieć ubezpieczenie zdrowotne, 118 000 osób - niecałe 3% składających zeznania podatkowe - nie otrzymali ubezpieczenia zdrowotnego, mimo że uznano je za dostępne dla nich. Po zwolnieniach dla osób nie podlegających obowiązkowi podatkowemu, około 66 000 podlegało karze.

Grzywny w Massachusetts - nieco ponad 1000 USD - są wyższe niż to, co proponuje się na szczeblu krajowym. Kary krajowe będą stopniowo wprowadzane na początku 2014 r .: 95 USD (lub 1% dochodu do opodatkowania, w zależności od tego, która z tych kwot jest większa) w 2014 r., 325 USD (lub 2% dochodu do opodatkowania) w 2015 r. I 695 USD (lub 2,5% dochodu do opodatkowania) w 2016 r. Czas pokaże, czy te liczby dostarczą odpowiednich zachęt. Nowe prawo zawiera wyjątki od trudności i ważne będzie, aby zobaczyć, jak dokładnie to zostało zdefiniowane i wdrożone.

P. Jakie są potencjalne pułapki związane z mandatem ubezpieczeniowym na poziomie federalnym?

O: To, czego doświadczyliśmy w Massachusetts, to fakt, że wiele osób, które od niedawna kwalifikowały się do Medicaid, było wcześniej uprawnionych. Ci ludzie muszą pomyśleć o mieszkaniu, jedzeniu i tym podobnych rzeczach, więc z jakiegoś powodu się nie zapisali; mogła to być nawet duma - wiesz: „Nie chcemy korzystać z pomocy rządu”.

Kolejna lekcja, jakiej możemy się nauczyć od Massachusetts, to taka, że ​​potrzebna będzie duża kampania informacyjna. W Massachusetts używali Red Sox w reklamach telewizyjnych, ponieważ nieubezpieczonymi są nieproporcjonalnie młodsi mężczyźni. Inną rzeczą, która naprawdę dobrze się tutaj sprawdziła, były niewielkie dotacje dla organizacji zajmujących się ochroną konsumentów, aby dotrzeć do lokalnych przedstawicieli. Rząd federalny może być zmuszony przejąć większą część tej pomocy, ponieważ wiele stanów zdecydowało się nie organizować wymiany opieki zdrowotnej lub rozszerzyć Medicaid.

Pyt. Czy dla Amerykanów, którzy nie są ubezpieczeni lub są niezadowoleni z obecnego ubezpieczenia zdrowotnego, reforma zdrowotna jest dodatnia czy ujemna?

O: W tej chwili, jeśli jesteś na rynku indywidualnym, płacisz najwyższe stawki od kogokolwiek. Mandat ubezpieczeniowy będzie wymagał od zdrowych ludzi kupowania ubezpieczenia zdrowotnego, więc na rynku indywidualnym będzie to dużo tańsze.

To dodatni wynik netto, ale ludzie będą musieli czekać, ponieważ wiele zabezpieczeń i wiele dotacji nie zostanie uruchomionych do 2014 roku.