Kto może korzystać z zdrowotnych kont oszczędnościowych i elastycznych uzgodnień dotyczących wydatków

HSA i FSA pozwalają zaoszczędzić, wykorzystując pieniądze przed opodatkowaniem na koszty opieki zdrowotnej. (ISTOCKPHOTO) Są szanse, że słyszałeś o elastycznych ustaleniach wydatków (FSA) i kontach oszczędnościowych zdrowotnych (HSA). Ale czym one dokładnie są? Jaka jest różnica między nimi? A co najważniejsze, czy mogą zaoszczędzić pieniądze? Odpowiedź na ostatnie pytanie brzmi: absolutnie. Oto, co musisz wiedzieć o kontach oszczędnościowych zdrowotnych i elastycznych ustaleniach dotyczących wydatków, aby pomóc w opłaceniu rachunków za opiekę zdrowotną.

Elastyczny układ wydatków
Co to jest: Elastyczny układ wydatków (FSA), często nazywany elastyczne konto wydatków to korzyść, którą mogą zaoferować duzi pracodawcy. Pozwala odłożyć pieniądze z wypłaty przed opodatkowaniem na pokrycie wydatków zdrowotnych, które nie są objęte ubezpieczeniem. Korzystając z dolarów przed opodatkowaniem, „skutecznie kupujesz usługi zdrowotne ze znaczną zniżką” - wyjaśnia Wayne Farlow, certyfikowany planista finansowy, którego firma Financial Abundance LLC ma siedzibę w Westminster w stanie Kolorado. Jak duża jest oczywiście zniżka , zależy od Twojego przedziału podatkowego. Im wyższe, tym większe oszczędności. Dla przeciętnego pracownika oznacza to co najmniej 30% oszczędności w wydatkach na opiekę zdrowotną.

Pieniądze pobrane z Twojej pensji są odkładane na koncie, które Twój pracodawca (lub podwykonawca zatrudnił) pracodawca) nadzoruje. Możesz otrzymać kartę debetową, aby opłacić wydatki bezpośrednio, lub Twoja firma może wymagać przedłożenia pokwitowań za każdy zwrot. Prawny limit konta to 5000 USD, chociaż niektóre firmy mogą mieć niższe wartości maksymalne.

Następna strona: Połów Jest jeden haczyk: Musisz wykorzystać całą kwotę FSA do końca okresu świadczenia lub fundusze wracają do planu, który pracodawca zazwyczaj wykorzystuje na inne świadczenia. Ta funkcja „wykorzystaj albo strać” często odstrasza ludzi przed rejestrowaniem się w FSA - mówi Jerry Ripperger, dyrektor ds. Zdrowia konsumentów w Principal Financial Group w Des Moines w stanie Iowa. Aby określić, ile należy odłożyć w FSA, przeanalizuj typowe roczne zapisy - nie takie, w których poniosłeś wiele nieoczekiwanych wydatków - i zlicz koszty związane ze zdrowiem, które nie są objęte ubezpieczeniem. Jeśli jesteś bliski utraty pieniędzy, spróbuj przyspieszyć procedurę obieralną, którą być może planowałeś na następny rok.

Do czego można je wykorzystać: Pieniądze na koncie FSA mogą być wykorzystane do szerokiego zakres wydatków medycznych, takich jak akupunktura, szelki, okulary, aparaty słuchowe, ubezpieczenie, leki i odliczenia.

Jak oszczędzasz: „FSA może być najbardziej niewykorzystanym podatkiem rząd nam dał ”- mówi Ripperger. Ponieważ pieniądze, które wpłacasz na konto, nie są opodatkowane, jest ich więcej - 100%, a nie około 70% po opodatkowaniu - na potrzeby opieki zdrowotnej. A ponieważ pieniądze są odejmowane od pensji przed opodatkowaniem, całkowity dochód podlegający opodatkowaniu jest obniżony, zmniejszając kwotę podatków, które jesteś winien na koniec roku. Oszczędności są znaczące: na przykład osoba z 25% przedziału podatkowego otrzyma zniżkę w wysokości około 37% na koszty opieki zdrowotnej, które są opłacane z pieniędzy w swoim FSA.

Konkluzja: Jeśli Twoja firma oferuje FSA, zarejestruj się. „Nie bądź zbyt agresywny w obliczeniach” - radzi Farlow. Postaraj się realistycznie i ostrożnie podchodzić do tego, ile pieniędzy wydasz każdego roku, aby nie stracić żadnych pieniędzy na koncie.

Następna strona: Konto oszczędnościowe Konto oszczędnościowe
Co to jest : Konto oszczędnościowe (HSA) pozwala również zaoszczędzić nieopodatkowane dochody na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej, zarówno w krótkim, jak i długim okresie. Aby się kwalifikować, musisz być zapisany do planu zdrowotnego o wysokim odliczeniu (HDHP), który IRS definiuje jako plan z rocznym odliczeniem w wysokości co najmniej 1100 USD dla osób fizycznych lub 2200 USD dla rodzin. Aby pomóc zrównoważyć wysokie odliczenie, ty (lub twój pracodawca) możesz wpłacić pieniądze do HSA prowadzonego przez instytucję finansową, maksymalnie do 2900 USD na konto indywidualne i 5800 USD na konto rodzinne. (Osoby w wieku 55 lat i starsze mogą zdeponować dodatkowe 900 $). Możesz wykorzystać te fundusze na pokrycie kosztów leczenia, aż do osiągnięcia rocznego odliczenia, a następnie na pokrycie wydatków, które nie są objęte Twoim planem zdrowotnym. Aby skorzystać ze środków HSA, otrzymasz kartę debetową, która odejmuje pieniądze bezpośrednio z konta, chociaż w niektórych przypadkach może być wymagane przesłanie rachunków powiernikowi konta w celu zwrotu pieniędzy.

Prawie każdy z HDHP kwalifikuje się do HSA, z pewnymi wyjątkami (np. osoby korzystające z Medicare). Co ważne, w przeciwieństwie do FSA, wszelkie pieniądze pozostałe na koniec roku na koncie można przenieść i wykorzystać na przyszłe wydatki medyczne. Możesz mieć zarówno HSA, jak i niektóre typy FSA, jeśli Twoja firma oferuje oba.

Do czego można to wykorzystać: Oprócz rutynowych wydatków medycznych, takich jak wizyty lekarskie, recepty i prace laboratoryjne, możesz również wykorzystać pieniądze na koncie do pokrycia kosztów leczenia nieobjętych ubezpieczeniem. Możesz również opłacać składki na ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej i składki na ubezpieczenie zdrowotne, gdy jesteś bezrobotny lub gdy otrzymujesz ubezpieczenie kontynuacyjne (takie jak COBRA). Nie możesz korzystać z HSA w przypadku dodatkowej polisy Medicare, takiej jak Medigap.

Następna strona: Jak oszczędzasz Jak oszczędzasz: „Fundusze są trzykrotnie wolne od podatku”, mówi Dan Perrin, prezes Koalicji HSA w Waszyngtonie i autorka HSA Road Rules . Oszczędzasz trzykrotnie, ponieważ podatki nie są pobierane z wpłaconych pieniędzy, odsetki uzyskane z pieniędzy na Twoim koncie są odraczane, a gdy wypłacasz środki na pokrycie kwalifikujących się kosztów leczenia, nie są należne żadne podatki.

HSA najwyraźniej przynoszą korzyści bardzo zdrowym ludziom lub osobom z przewlekłą chorobą. Plany zdrowotne z wysokimi odliczeniami, z którymi musi być połączony HSA, zwykle mają niższe składki niż tradycyjne, więc jeśli jesteś młody i zdrowy i nie ponosisz wielu wydatków medycznych, możesz zaoszczędzić dzięki niższym składkom. Wszelkie niewykorzystane pieniądze, które wpłacisz do HSA, można uznać za część Twoich oszczędności. HSA są często porównywane z IRA, ponieważ im więcej pieniędzy pozostawiasz nietknięte w HSA, tym więcej pieniędzy zgromadzi się na Twoim koncie, które możesz następnie wykorzystać na większe wydatki na opiekę zdrowotną, które prawdopodobnie pojawią się w latach emerytalnych.

Nadal możesz oszczędzać dzięki HSA, nawet jeśli masz wysokie wydatki na leczenie i musisz wykorzystać fundusze. Perrin zwraca uwagę, że w przypadku HDHP, po osiągnięciu odliczenia, plan obejmuje 100% wydatków na zdrowie w sieci, podczas gdy niektóre tradycyjne plany ubezpieczenia zdrowotnego pokrywają tylko 80% kosztów leczenia w sieci. Pozostałe 20%, plus odliczenia i współpłacenie, może w sumie dać więcej, niż zapłaciłbyś z HSA i planem wysokich odliczeń, jeśli masz przewlekły lub katastrofalny problem zdrowotny - na przykład, jeśli masz cukrzycę typu 2 lub zdiagnozowano u Ciebie z rakiem piersi i wymaga chemioterapii i operacji.

Konkluzja: Jeśli jesteś młoda i zdrowa lub nie masz dostępu do planu opłacanego przez pracodawcę, najprawdopodobniej HSA jest dobrym pomysłem. Może być również zalecany, jeśli masz przewlekłą lub poważną chorobę i masz plan ubezpieczenia, który nie pokrywa 100% twoich wydatków. Jeśli stać Cię teraz na ubezpieczenie zdrowotne, możesz pozwolić sobie na refinansowanie konta, radzi Perrin, który dodaje, że poleciłby HSA każdemu, kto czuje się komfortowo, będąc odpowiedzialnym za własną opiekę zdrowotną, czyli decydując o tym, co wydać. swoje pieniądze bez pomocy programu ubezpieczeniowego.