Gdzie znaleźć pieniądze na opłacenie głównych rachunków zdrowotnych

Zanim wypiszesz czek na swoje rachunki medyczne, rozważ finansowanie opieki zdrowotnej lub pożyczkę pod zastaw domu. (ISTOCKPHOTO)

Jak wynika z badania Harvardu z 2005 r., rosnące rachunki za usługi medyczne są przyczyną około połowy wszystkich bankructw . Nawet ludzie z klasy średniej z dobrym ubezpieczeniem zdrowotnym mogą szybko popaść w długi, jeśli zachorują i nie będą mogli pracować.

„Dzieje się tak, że ktoś po pięćdziesiątce ma poważny zawał serca. Nawet mając dobre ubezpieczenie, ich udział wynosi 50 000 USD i wpłacili je na kartę kredytową ”- mówi Winchell Dillenbeck, dyrektor wykonawczy Consumer Credit Counselling Service of the North Coast, w Arcata w Kalifornii, organizacji non-profit świadczącej usługi społeczne. „Przy przewlekłej chorobie coraz bardziej piętrzą się na karcie. Tymczasem ich stan zdrowia ogranicza ilość pracy, jaką mogą pracować, mają mniejsze dochody i walczą o to, by wyprzedzić wierzycieli. Ostatecznie minimalna płatność przerasta przystępną cenę ”.

Niezależnie od tego, czy musisz zapłacić za eksperymentalną operację, która nie jest objęta ubezpieczeniem, bezzwrotną terapię przeciwnowotworową po przekroczeniu maksymalnego poziomu polisy lub modyfikacje domu, abyś mógł żyć tam dłużej, oto kilka zasobów do rozważenia, jeśli potrzebujesz pomocy w pokryciu kosztów leczenia.

Finansowanie opieki zdrowotnej
Być może widziałeś broszury w swoim gabinecie lekarskim dotyczące finansowania opieki zdrowotnej, co często jest stosowane w planowych zabiegach medycznych - takich jak chirurgia laserowa oka, chirurgia plastyczna i kosmetyczne zabiegi dentystyczne - które nie są objęte ubezpieczeniem. Pożyczki te, od pożyczkodawców, takich jak Bank of America i CareCredit (oddział GE Money), są opcją na pokrycie głównych kosztów leczenia, ale doradcy finansowi ostrzegają, że mogą być drogie. „Jest wielu z nich, pobierających od 19% do 29% odsetek” - mówi Chris Cooper, certyfikowany planista finansowy i gerontolog społeczny z Toledo w stanie Ohio.

Konsumenci z dobrym kredytem mogą znaleźć handluj tymi pożyczkami, korzystając z ofert z zerowym odsetkiem, które zazwyczaj dają 12 miesięcy na spłatę bez żadnych odsetek. Ale uwaga: te niezabezpieczone pożyczki osobiste są podobne do kart kredytowych. Jeśli przegapisz zaplanowaną płatność lub nie spłacisz salda w określonym czasie, możesz spotkać się z podwyżką stóp procentowych nawet o 12% do 29%.

„To ogromny zdzierstwo, jeśli zostaniesz zapytany płacić rachunki medyczne z 27% odsetkami ”, mówi Dillenbeck. Nawet w dzisiejszych trudnych warunkach kredytowych Twoim celem powinno być uzyskanie stawki 10% lub niższej, a jeśli nie masz pewności, czy możesz spełnić warunki płatności, poszukaj gdzie indziej tańszych źródeł finansowania.

Życie polisy ubezpieczeniowe
Jeśli płacisz składki na polisie na życie przez długi czas, polisa ma pewną wartość pieniężną, która może zostać wykorzystana jako źródło funduszy. Możesz spieniężyć polisę lub pożyczyć ją pod zastaw. To ostatnie może być korzystne, ponieważ stopy procentowe są zwykle niskie - zwykle od 5% do 8%. Przed wykonaniem tego kroku koniecznie porozmawiaj ze swoim doradcą finansowym lub księgowym. Jeśli chcesz zaciągnąć pożyczkę pod zastaw polisy, musisz upewnić się, że odsetki naliczane na saldzie polisy przewyższą odsetki od pożyczki. A jeśli później spieniężysz polisę lub pozwolisz jej wygasnąć, pełna wartość polisy (łącznie z kwotą pożyczki) będzie podlegała opodatkowaniu podatkiem dochodowym. „Musisz upewnić się, że spłata ubezpieczenia jest zgodna z resztą planu finansowego”, mówi Cooper.

Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe to instytucje finansowe typu non-profit, będące własnością członków, zwykle oferują pożyczki o niższym oprocentowaniu niż w banku komercyjnym. Zapytaj w dziale kadr, czy pracodawca jest powiązany z kasą kredytową, do której możesz dołączyć. Zapytaj członków rodziny, czy należą do unii kredytowej - często możesz dołączyć, jeśli Twoi krewni są członkami. Odwiedź witrynę internetową National Credit Union Administration, agencji federalnej, aby znaleźć spółkę kredytową według miasta, stanu lub rodzaju.

Kredyt pod zastaw domu lub linia kredytowa
Jeśli jesteś właścicielem domu i mają dobry wynik kredytowy (około 750 lub więcej), pożyczka pod zastaw domu może być jednym z najtańszych dostępnych źródeł finansowania. Stawka (zwykle zmienna) wynosi około 8% lub 9%, dużo w porównaniu z większością innych opcji. Poza tym „jeśli wyszczególnisz swoje odliczenia podatkowe, pożyczka pod zastaw domu może być najtańszym źródłem pieniędzy, ponieważ możesz odliczyć odsetki” - mówi Cooper.

Ale zanim wykorzystasz kapitał własny na wydatki medyczne, pomyśl o szerszym obrazie finansowym swojej rodziny. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić kredytu, ryzykujesz utratę domu. Jeszcze bardziej otrzeźwiający scenariusz: „Jeśli pożyczysz wnętrzności z domu, aby zapłacić za operację, a osoba umrze, co zrobi rodzina lub małżonek?” mówi Cooper.

Jednak w niektórych przypadkach pożyczka pod zastaw domu wykorzystana ze względów medycznych może w rzeczywistości zwiększyć wartość Twojego domu. Korzystanie z pożyczki w celu wprowadzenia niezbędnych z medycznego punktu widzenia zmian w domu może przynieść długoterminowe korzyści w zależności od rodzaju nieruchomości i jej lokalizacji.

„Coraz więcej osób potrzebuje domów z windami, czy rampy dla wózków inwalidzkich ”- mówi Cooper. „Umieszczenie windy w dwupiętrowym domu może być bardzo dobrą inwestycją”.

Odwrócona hipoteka
Osoby w wieku 62 lat i starsze, które posiadają dom, mogą ubiegać się o odwróconą hipotekę, program która zamienia kapitał własny w pożyczkę bankową lub linię kredytową. Nie dokonujesz żadnych płatności na rzecz banku, dopóki Ty (lub Twoi spadkobiercy) nie sprzedasz domu, po czym bank odzyskuje pieniądze z wpływów. (Jeśli wyprowadzisz się na dłużej niż 12 miesięcy, będziesz musiał wtedy spłacić bank). „Doradzamy osobom, które starają się uniknąć bankructwa, a wielu z nich nie wie, że odwrotna hipoteka jest dla nich opcją”, mówi Scott Scredon, rzecznik organizacji non-profit Consumer Credit Counselling w Greater Atlanta.

Kwota, jaką możesz pożyczyć, zależy od wieku, aktualnych stóp procentowych i szacowanej wartości domu. (Łatwy w użyciu kalkulator odwrotnej hipoteki jest dostępny na stronie AARP). Możesz rozważyć odwróconą hipotekę, jeśli nie masz innych możliwości opłacenia pilnej opieki zdrowotnej i prawdopodobnie będziesz mieszkać w swoim domu w dającej się przewidzieć przyszłości. . Jeśli z drugiej strony spodziewasz się wyprowadzki w ciągu kilku lat, możesz pozwolić sobie na comiesięczne spłaty tradycyjnej pożyczki pod zastaw domu lub masz dostęp do innych funduszy, możesz pomyśleć dwa razy.

„Powinno to być stosowane jako ostateczność. Nie chcesz tego robić, dopóki nie jesteś bardzo zaawansowany - mówi Cooper. „Chcesz czekać tak długo, jak to możliwe. Odwrócony kredyt hipoteczny jest jak emerytura: im wcześniej pobierasz emeryturę, tym mniej otrzymujesz płatności, ale otrzymujesz ją przez dłuższy okres. Jednak Cooper mówi, że ludzie mogą chcieć rozważyć wcześniejszy odwrócony kredyt hipoteczny, jeśli istnieją oznaki, że wartość nieruchomości na ich obszarze spada (na przykład, jeśli spada liczba ludności lub stopa podatku od nieruchomości).

Zanim będziesz mógł zaciągnąć odwróconą hipotekę - z której około 90% jest ubezpieczonych przez rząd federalny - musisz uzyskać informacje od doradcy zatwierdzonego przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast Stanów Zjednoczonych, aby upewnić się, że zrozumieć warunki.

„Ludzie muszą wiedzieć, że odwrócone kredyty hipoteczne to drogie pożyczki z wysokimi kosztami początkowymi”, mówi Donald Redfoot, doradca ds. polityki strategicznej w Instytucie Polityki Publicznej AARPs. „Nie wolno w nie wchodzić lekko. Są dla osób, które chcą pozostać w swoich domach, więc jeśli stan ich zdrowia lub niepełnosprawności wymaga od nich przeniesienia się w celu uzyskania opieki, nie byłaby to dobra opcja.

Fundusze mogą być używane na cokolwiek, nawet codzienne wydatki na życie, ale często są wykorzystywane na wydatki na opiekę zdrowotną, które nie są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym lub Medicare, takie jak leki na receptę, opieka domowa, modyfikacja domu pod kątem dostępu dla wózków inwalidzkich lub zakup specjalnego wyposażony van, mówi Redfoot.