Co to jest COBRA i jaki ma wpływ na Medicare?

• Czy możesz mieć oboje?
• Jak współpracują ze sobą
• COBRA a Medicare
• Koszty
• Małżonkowie i osoby na utrzymaniu
• Wybór zasięgu
• Zmiana zasięgu
• O COBRA
• Na wynos

• COBRA umożliwia utrzymanie planu ubezpieczenia zdrowotnego poprzedniego pracodawcy przez okres do 36 miesięcy po odejściu z pracy.
• Jeśli kwalifikujesz się do Medicare, możesz korzystać z niego razem z COBRA, aby pomóc w opłaceniu opieki zdrowotnej.
• COBRA umożliwia utrzymanie ubezpieczenia współmałżonka i osób na utrzymaniu.

COBRA to opcja ubezpieczenia zdrowotnego dla osób, które niedawno odeszły z pracy. W ramach COBRA możesz przestrzegać planu zdrowotnego swojego poprzedniego pracodawcy, nawet jeśli nie jesteś już zatrudniony. W zależności od sytuacji możesz zachować ubezpieczenie COBRA przez 18 lub 36 miesięcy.

Jeśli masz Medicare, COBRA może być wykorzystana do uzupełnienia ubezpieczenia i pomocy w opłaceniu większej liczby usług. W niektórych sytuacjach jednoczesne korzystanie z COBRA i Medicare może pomóc zaoszczędzić pieniądze.

Czy możesz mieć COBRA i Medicare w tym samym czasie?

Możesz mieć COBRA i Medicare razem, jeśli byłeś już zapisany do Medicare, kiedy kwalifikowałeś się do COBRA. Na przykład, jeśli masz 67 lat i korzystasz z połączenia ubezpieczenia Medicare i ubezpieczenia od pracodawcy, ale potem przechodzisz na emeryturę lub zmniejszasz do pracy w niepełnym wymiarze godzin, możesz kwalifikować się zarówno do COBRA, jak i Medicare.

Z drugiej strony, jeśli kwalifikujesz się do Medicare, będąc już zarejestrowanym w COBRA, Twoje ubezpieczenie wygasa. Tak więc, jeśli odejdziesz z pracy w wieku 64 lat i zarejestrujesz się w COBRA, Twoje ubezpieczenie z tytułu COBRA wygaśnie po ukończeniu 65 lat i zapisaniu się do Medicare.

W jaki sposób COBRA i Medicare współpracują?

Jeśli masz więcej niż jeden rodzaj ubezpieczenia, zwrot kosztów ubezpieczenia świadczeniodawcom jest podzielony na dwa rodzaje: podstawowe i dodatkowe. Zależy to od tego, które ubezpieczenie płaci jako pierwsze, a które drugie.

Jeśli masz świadczenia Medicare i COBRA, Medicare jest Twoim głównym płatnikiem. Oznacza to, że Medicare zapłaci najpierw za usługi, a Twój plan COBRA pomoże pokryć wszelkie pozostałe koszty.

Na przykład, jeśli korzystasz z Medicare Część B, na ogół płacisz współubezpieczenie w wysokości 20% kosztu usługi zatwierdzonego przez Medicare. Jeśli Twój plan COBRA ma niższą koasekurację lub odliczenie, może zostać wykorzystany do opłacenia pozostałych 20 procent.

Plany CORBA mogą również obejmować usługi, których części A i B Medicare nie obejmują, takie jak opieka dentystyczna pielęgnacja oczu lub leki. Te dodatkowe wydatki mogą być również pokryte przez oddzielne plany Medicare Advantage (Część C) lub Medicare Część D.

COBRA czy Medicare?

Medicare zastępuje tradycyjne plany ubezpieczeniowe. Ubezpieczenie Medicare jest udzielane w częściach. Części A i B tworzą oryginalne Medicare. Każda część Medicare obejmuje różne usługi. Części Medicare to:

• Medicare Część A (ubezpieczenie szpitalne). Część A obejmuje pobyty w szpitalu, wyspecjalizowanych placówkach pielęgniarskich i innych placówkach opieki szpitalnej.
• Medicare Część B (ubezpieczenie medyczne). Część B obejmuje wizyty lekarskie, przejażdżki karetką, sprzęt medyczny, terapie i inne usługi medyczne.
• Medicare Część C (Medicare Advantage). Plany w ramach części C obejmują wszystko, co robią części A i B, z dodatkowym ubezpieczeniem dentystycznym, słuchu, wzroku, a czasem lekarstw.
• Medicare Część D (ubezpieczenie lekarskie). Część D obejmuje leki. Możesz dodać plan Części D do oryginalnego planu Medicare lub do planu Części C.

COBRA a oryginalny Medicare

Plan COBRA prawdopodobnie obejmie usługi, które pierwotnie Medicare tego nie robi. W zależności od zapotrzebowania na te usługi COBRA może zaoszczędzić pieniądze. Jednak zakup dodatkowego planu Medigap może również pomóc w pokryciu niektórych z tych kosztów i może być tańszy niż COBRA. Ważne jest, aby uważnie przeczytać szczegóły planu i porównać je z ubezpieczeniem Medicare.

Zalety Medicare

• tańsze dla większości ludzi
• ubezpieczenie trwa resztę życia
• możliwość wyboru spośród różnych planów Medicare Advantage
• możliwość uzupełnienia ubezpieczenia o Medigap lub część D

Wady Medicare

• obejmuje tylko Ciebie, a nie Twojego małżonka lub osoby pozostające na Twoim utrzymaniu
• oryginalne Medicare nie obejmuje wszystkich usług
• planów Medicare Advantage w Twojej okolicy może nie odpowiadać Twoim potrzebom

COBRA a Medicare Advantage

Koszt planów Medicare Advantage różni się w zależności od wybranego planu i Twojej lokalizacji. Nie wszystkie plany są dostępne we wszystkich stanach. Zwykle można znaleźć plany Medicare Advantage, które obejmują usługi, których nie obejmuje oryginalna Medicare. Twoje koszty w porównaniu z planem COBRA będą zależeć od szczegółów dostępnych planów COBRA i planów Advantage.

COBRA a Medicare Część D

Twój plan COBRA prawdopodobnie będzie obejmował ubezpieczenie lekarskie, ale będziesz odpowiedzialny za opłacenie całej kwoty składki. Plany Medicare Część D są dostępne z szeroką gamą składek. Możesz wybrać plan, który odpowiada Twoim potrzebom i budżetowi.

Zalety COBRA

• pozwala zachować ten sam zakres planu pracodawcy.
• umożliwia ubezpieczenie współmałżonka i osób pozostających na utrzymaniu
• zwykle obejmuje leki i inne usługi, których oryginalne Medicare nie obejmuje
• może mieć niższe współubezpieczenie niż Medicare

Wady COBRA

• trwają tylko 18 do 36 miesięcy
• składki mogą być bardzo drogie
• mogą być mniej elastyczne niż Medicare Advantage plan

Czy COBRA jest droższa niż Medicare?

Dla większości ludzi COBRA będzie znacznie droższa niż Medicare. Jednak w kilku okolicznościach może tak nie być.

Koszty części A Medicare

Medicare jest podzielona na części. Medicare Część A obejmuje opiekę szpitalną i większość ludzi nie płaci za nią składki. Dopóki jesteś uprawniony do świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych lub Rady Emerytów Kolei, nie będziesz płacić składek Części A.

Jeśli nie przepracowałeś wystarczająco dużo, aby kwalifikować się do świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, możesz zapłacić nawet 471 USD miesięcznie za składkę w części A.

Koszty części B Medicare

Medicare Część B to ubezpieczenie medyczne i większość ludzi płaci za nią standardową składkę. W 2021 roku kwota ta wynosi 148,50 dolara. Tak więc dla większości ludzi Medicare będzie tańsze, chyba że ich ubezpieczenie COBRA ma składkę niższą niż 148,50 USD.

Nie każdy płaci standardową składkę w części B. Jeśli Twój indywidualny dochód przekracza 88 000 USD, zostaniesz obciążony kwotą skorygowaną. Kwota ta jest znana jako miesięczna kwota korekty zależnej od dochodu (IRMAA). Im wyższy jest Twój dochód powyżej 88 000 $, tym większy będzie Twój dochód IRMAA.

Koszty COBRA

Jeśli dodatkowe dopłaty za części A lub B dotyczą Ciebie, COBRA może faktycznie być tańsza niż Medicare.

Na przykład, jeśli Twoje dochody jako osoby fizycznej przekraczają 500 000 USD lub 750 000 USD jako małżeństwo, zapłacisz maksymalnie 504,90 USD miesięcznie za ubezpieczenie w ramach Części B. Jeśli nie zarobiłeś 30 punktów za pracę, zapłacisz kolejne 471 USD za ubezpieczenie w ramach Części A. Oznacza to, że całkowite koszty części A i B wyniosłyby 975,90 USD miesięcznie.

W zależności od Twojego poprzedniego planu zdrowotnego, ubezpieczenie COBRA może być tańsze.

Czy Medicare obejmuje mojego współmałżonka lub osoby na utrzymaniu?

Medicare jest planem indywidualnym. Obejmuje tylko ciebie. W przeciwieństwie do planu od pracodawcy, nie możesz dodać współmałżonka ani osób na utrzymaniu do swojego planu. COBRA pozwoli Twojemu współmałżonkowi i osobom na Twoim utrzymaniu pozostać w Twoim ubezpieczeniu.

Tak więc, jeśli Twój plan obejmował współmałżonka lub osoby pozostające na Twoim utrzymaniu, COBRA może być dobrym wyborem. Na przykład, jeśli masz 66 lat i właśnie rzuciłeś pracę, będziesz mieć możliwość korzystania z COBRA, Medicare lub obu jednocześnie. Jeśli Twój poprzedni plan obejmował 55-letniego współmałżonka i dwoje dzieci w wieku szkolnym, oni również będą kwalifikować się do objęcia ubezpieczeniem COBRA. Nie kwalifikują się do dodania do planu Medicare.

W takiej sytuacji możesz zapisać się do Medicare, podczas gdy Twój współmałżonek i dzieci korzystają z COBRA, aby kontynuować ochronę.

Jak wybrać najlepszą dla mnie ochronę?

Jeśli szukasz ubezpieczenia Medicare i COBRA, najlepszy wybór będzie zależał od Twojej sytuacji. Twój budżet, osobiste potrzeby medyczne oraz potrzeby współmałżonka lub osób na utrzymaniu pomogą Ci określić najlepszy wybór dla Ciebie i Twojej rodziny.

Po odejściu z pracy masz co najmniej 60 dni na podjęcie decyzji, czy objąć ubezpieczeniem COBRA. Jeśli nie jesteś jeszcze zapisany do Medicare Część B, po odejściu z pracy będziesz mieć 8 miesięcy na zapis. Możesz użyć tego okna czasowego, aby zważyć swoje opcje.

Czynniki do rozważenia przy wyborze COBRA lub Medicare

• koszt składek Medicare
• koszt składek COBRA
• koszt wszelkich przyjmowanych leków
• kwota współubezpieczenia i współubezpieczenia dla planu COBRA
• plany Medicare Advantage dostępne w Twojej okolicy
• koszt opieki dla współmałżonka lub innych osób na utrzymaniu

Znajomość tych informacji może pomóc Ci zdecydować, która opcja jest dla Ciebie najbardziej odpowiednia.

Jak mogę przejść na Medicare, jeśli jestem teraz na COBRA?

Jeśli kwalifikujesz się do Medicare podczas korzystania z COBRA, Twoje ubezpieczenie COBRA zostanie wstrzymane. Możesz zapisać się do Medicare jak zwykle. Nie musisz wykonywać żadnych dodatkowych czynności. Po prostu zarejestruj się w początkowym okresie rejestracji.

Okno trwa od 3 miesięcy przed 65. urodzinami do 3 miesięcy później. Jeśli zarejestrujesz się po tym momencie, zostaniesz obciążony karą za późną rejestrację.

Jeśli korzystasz jednocześnie z Medicare i COBRA i nie chcesz już mieć ubezpieczenia COBRA, możesz anulować ubezpieczenie w towarzystwie ubezpieczeniowym. Pakiet informacyjny z działu kadr Twojej byłej firmy powinien zawierać wskazówki, jak to zrobić. Ubezpieczenie COBRA obowiązuje z miesiąca na miesiąc, więc możesz anulować w dowolnym momencie.

Co to jest COBRA?

COBRA to akronim, który pochodzi z prawa federalnego, które go stworzyło: Skonsolidowany Omnibus Ustawa o uzgadnianiu budżetu z 1985 r. Wszyscy pracodawcy zatrudniający więcej niż 20 pracowników są zobowiązani do oferowania ubezpieczenia COBRA. Nawet jeśli pracujesz dla firmy zatrudniającej mniej niż 20 pracowników, możesz nadal kwalifikować się do ubezpieczenia COBRA, w zależności od stanu.

COBRA zapewnia, że ​​jeśli uczestniczyłeś w planie opieki zdrowotnej swojego pracodawcy, Ty i Twój osoby pozostające na utrzymaniu są uprawnione do zakupu tego samego planu po odejściu z pracy. Ubezpieczenie COBRA może pomóc Tobie i Twojej rodzinie w utrzymaniu ubezpieczenia zdrowotnego, gdy szukasz nowej pracy lub innego ubezpieczenia.

Po odejściu z pracy zostaniesz powiadomiony przez plan zdrowotny lub przez poprzedniego pracodawcę Dział Personalny. Zawiadomienie poinformuje Cię, kiedy kończy się Twój plan i jakie kroki należy podjąć, aby zachować ochronę. Musisz odpowiedzieć na ofertę i zaakceptować ubezpieczenie COBRA w terminie podanym w zawiadomieniu. Zgodnie z prawem masz co najmniej 60 dni na odpowiedź.

Jak kwalifikujesz się do COBRA?

Najczęstszym sposobem, w jaki ludzie kwalifikują się do COBRA, jest odejście z pracy, w ramach której uczestniczyli w programie opieki zdrowotnej oferowanym przez pracodawcę. W takim przypadku były pracownik i każdy, kto był objęty ich planem, w tym ich małżonek i dzieci, otrzymają ubezpieczenie COBRA.

Istnieje kilka dodatkowych przypadków, w których możesz uzyskać ubezpieczenie zdrowotne poprzez COBRA:

• Jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem współmałżonka lub rodzica, ale tracisz to ubezpieczenie z powodu śmierci, rozwodu lub innej zmiany życia. Na przykład, jeśli jesteś objęty ubezpieczeniem zdrowotnym dzięki pracy współmałżonka, a następnie uzyskasz rozwód, nie będziesz już objęty tą polisą. W takim przypadku możesz skorzystać z COBRA, aby zachować plan, podczas gdy szukasz innego ubezpieczenia.
• Jako kolejny przykład, jeśli masz 24 lata i jesteś objęty ubezpieczeniem w ramach opieki zdrowotnej zapewnianej przez pracodawcę plan, a rodzic umrze, możesz wykupić ubezpieczenie COBRA w ramach tego planu. Możesz również skorzystać z ubezpieczenia COBRA, jeśli twój współmałżonek lub rodzic przestaje korzystać z opieki zdrowotnej sponsorowanej przez pracodawcę, ponieważ kwalifikuje się do Medicare.
• W niektórych przypadkach możesz kwalifikować się do COBRA, nawet jeśli nadal masz praca. Może się tak zdarzyć, jeśli Twoja praca oferuje ubezpieczenie zdrowotne tylko pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze godzin, a Twoje godziny pracy są ograniczone do niepełnego wymiaru czasu pracy. W takim przypadku możesz skorzystać z ubezpieczenia COBRA, aby zachować swój plan, nawet jeśli nie pracujesz już w pełnym wymiarze godzin.

Czy są sytuacje, w których nie kwalifikujesz się do korzystania z COBRA?

Ogólnie rzecz biorąc, będziesz kwalifikować się do ubezpieczenia COBRA bez względu na to, dlaczego nie pracujesz już u swojego byłego pracodawcy. Jedynym wyjątkiem są przypadki „rażącego wykroczenia”. Termin ten zwykle odnosi się do poważnych i możliwych nielegalnych przestępstw, takich jak przychodzenie do pracy pod wpływem alkoholu lub innych substancji, okradanie pracodawcy lub nękanie innych pracowników.

Jeśli Twoje zatrudnienie zakończyło się z innego powodu, nadal kwalifikujesz się do ubezpieczenia. Dzieje się tak nawet wtedy, gdy zostałeś zwolniony lub zwolniony z powodu, takiego jak obawy dotyczące wyników.

Kto płaci za COBRA?

Zwykle osoba otrzymująca ubezpieczenie to ta, która płaci za to. Będziesz odpowiedzialny za całą kwotę składki. Dla wielu osób czyni to COBRA kosztowną opcją ubezpieczenia. Ponadto Twój były pracodawca może naliczyć opłatę administracyjną w wysokości do 2 procent. Oznacza to, że możesz płacić 102% kwoty składki.

Na przykład, jeśli masz polisę za pośrednictwem swojego pracodawcy ze składką w wysokości 500 USD, a pracodawca płacił 80% tej kwoty, gdy byłeś zatrudniony płaciłbyś 100 dolarów miesięcznie za to ubezpieczenie zdrowotne. W ramach COBRA za taką samą ochronę zapłacisz 510 USD miesięcznie. Twoje inne koszty opieki zdrowotnej, takie jak odliczenia, współfinansowanie i współpłacenie, pozostałyby takie same.

Na wynos

COBRA pozwala Ci pozostać na planie zdrowotnym oferowanym przez pracodawcę nawet po rzuciłeś pracę. Będziesz odpowiedzialny za całą kwotę składki, w tym część, która była płacona przez Twojego pracodawcę.

Możesz używać COBRA i Medicare razem, aby pokryć swoje potrzeby zdrowotne i potrzeby swojej rodziny. W zależności od Twojego planu COBRA może obejmować usługi, których Medicare nie obejmuje lub może pokrywać je po niższych kosztach. Medicare jest zawsze głównym płatnikiem, jeśli korzystasz z Medicare i COBRA razem.

Ostatecznie wybór pomiędzy jednoczesnym korzystaniem z COBRA, Medicare lub COBRA i Medicare należy do Ciebie. Porównując dostępne opcje i ich koszty, weź pod uwagę swój budżet, potrzeby medyczne i sytuację rodzinną.

Ten artykuł został zaktualizowany 19 listopada 2020 r., aby odzwierciedlić informacje Medicare z 2021 r.

Informacje na tej stronie mogą pomóc w podejmowaniu osobistych decyzji dotyczących ubezpieczenia, ale nie ma na celu udzielania porad dotyczących zakupu lub korzystania z jakichkolwiek ubezpieczeń lub produktów ubezpieczeniowych. Healthline Media nie prowadzi działalności ubezpieczeniowej w żaden sposób i nie jest licencjonowana jako firma ubezpieczeniowa lub producent w żadnej jurysdykcji Stanów Zjednoczonych. Healthline Media nie poleca ani nie popiera żadnych osób trzecich, które mogą prowadzić działalność ubezpieczeniową.

powiązane historie

• Porównaj plany Medicare Advantage
• Co Ty Musisz wiedzieć o Medicare Część C
• Jak ubiegać się o Medicare?
• Medicare vs. Medicaid
• Co to jest dobry trening całego ciała na masę?