Ekspert ds. Kosztów opieki zdrowotnej Kathryn Votava o zakupie ubezpieczenia długoterminowego

„Im wcześniej wykupisz polisę, tym jesteś zdrowszy i tym większe prawdopodobieństwo, że kwalifikujesz się do ubezpieczenia”. (KATHRYN VOTAVA)

Wiele osób polega na rodzinie i przyjaciołach, którzy zapewniają im opiekę kiedy nie mogą już tego zrobić samodzielnie. Ale w pewnym momencie wymagana opieka może być zbyt duża dla tych nieformalnych sieci. I tu właśnie pojawia się ubezpieczenie na opiekę długoterminową. Koszty opieki zwykle nie są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym i mogą być oszałamiające - na przykład półprywatny pokój w domu opieki może kosztować około 70 000 USD rocznie, a opieka domowa może sięgać nawet 350 000 dolarów za całodobową pomoc. Poprosiliśmy dr Kathryn Votava, adiunkta pielęgniarstwa klinicznego na University of Rochester w Nowym Jorku i prezes Goodcare.com, firmy analizującej koszty opieki zdrowotnej, o poradę, jak kupować najlepszą długoterminową polisę ubezpieczeniową .

P: Co obejmuje ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej?

O: W zależności od tego, jaką polisę wybierzesz, pokryje ona koszty domu opieki, domu opieki , programy społeczne lub kogoś, kto przyjdzie do twojego domu, aby się tobą zająć. Może to zrównoważyć część kosztów - zauważ, że powiedziałem trochę . Większość ludzi uważa, że ​​jeśli mają ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej, są ubezpieczeni w całości. Nie tylko średnia polisa nie wystarcza na pokrycie kosztów tego rodzaju opieki, ale ludzie nie biorą pod uwagę inflacji w opiece zdrowotnej. I nadal będziesz musiał zapłacić za Medicare Część B, plan Medigap, leki na receptę i wizyty lekarskie, tak jak poprzednio. Wydatki te nie znikają, a ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej ich nie pokrywa.

P: Ile ochrony powinienem uzyskać?

O: Średnia polisa obejmuje 149 USD dzień. Teraz, jeśli mieszkasz w niektórych częściach Teksasu lub Luizjany, może to pokryć Twoje potrzeby związane z opieką długoterminową. Ale w miejscu takim jak Nowy Jork średnia jest ponad dwukrotnie wyższa. Dowiedz się, jakie są koszty w Twojej okolicy. Dwa duże badania cen domów opieki pochodzą od Genworth Financial i MetLife Financial. To da ci niezłą figurę, ale nawet ci nie doceniają, ile to faktycznie kosztuje. Zadzwoniłbym do dobrego domu opieki lub agencji domowej opieki zdrowotnej, z której możesz w końcu skorzystać. Dowiedz się, jaki może być dzienny koszt, na przykład 300 USD dziennie, i kup ubezpieczenie najbliższe temu dziennemu kosztowi. Jeśli chodzi o całodobową opiekę w domu, okaże się, że świadczenie z tytułu ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej nie będzie bliskie pokrycia takiego poziomu kosztów, ponieważ intensywna opieka domowa jest kosztowna. Pamiętaj, że po przekroczeniu od dwóch do czterech godzin dziennie, siedem dni w tygodniu opieki domowej, prawdopodobnie zapłacisz więcej za opiekę długoterminową, niż gdybyś przebywał w domu opieki. Dlatego jeśli potrzebujesz więcej niż dwóch do czterech godzin dziennie opieki domowej, Twoje świadczenie z tytułu ubezpieczenia długoterminowego może zapewnić dłuższą opiekę, jeśli przebywasz w domu opieki.

Następna strona : Jak długo powinno trwać moje ubezpieczenie?

P: Jak długo powinno trwać moje ubezpieczenie?

O: Możesz wykupić polisę, która płaci ustaloną kwotę w dolarach dziennie przez dowolny okres czasu lub jako stała korzyść dożywotnia. Radzę ludziom, że najbardziej ekonomicznym wyborem jest zakup planu, który zapewnia korzyści przez pięć lat. Tylko około 20% osób pozostaje w domu opieki przez pięć lat lub dłużej. To minimalne ubezpieczenie, które powinieneś mieć. Jeśli masz więcej pieniędzy do wydania, z pewnością wykup ubezpieczenie na dłuższy okres lub większy zasiłek, tak aby jeśli masz pewność, że potrzebujesz opieki domowej, będziesz mieć więcej pieniędzy na jej opłacenie. Weź pieniądze, które zaoszczędzisz w krótszym okresie ubezpieczenia i kup krótszy okres oczekiwania, zasiłek na opiekę domową (ponieważ wiele polis wypłaca tylko 50 centów za dolara za opiekę długoterminową w domu) i złożoną ochronę przed inflacją jeźdźcy. Nie rezygnuj z pokrycia na przednim końcu dla czegoś, co jest znacznie mniej prawdopodobne, aby zebrać na końcu. Po osiągnięciu minimalnego zakresu, jeśli masz więcej pieniędzy do wydania, możesz wykupić ubezpieczenie na dłuższy okres.

P: Za jakie dodatkowe funkcje warto zapłacić?

O: Zdobądź kierowcę inflacji złożonej. „Prosty” zawodnik inflacji nie nadąża za inflacją prawie tak dobrze. Podstawowym problemem jest to, że inflacja w opiece zdrowotnej wynosi 8,1% rocznie; maksymalna ochrona przed inflacją, jaką można zwykle uzyskać w ramach polisy na wypadek utraty wartości, wynosi 5% - to najlepsze, co możesz zrobić. Chociaż ta 5% stopa nie nadąży całkowicie za inflacją w opiece zdrowotnej, da ci większe szanse, że będziesz w stanie pozwolić sobie na opiekę długoterminową, gdy polisa się opłaci. Lubię też widzieć, jak ludzie mają 30-dniowy okres oczekiwania lub krótszy - tyle czasu od momentu, gdy firma ubezpieczeniowa ustali, że dana osoba jest uprawniona do korzystania ze świadczenia z tytułu opieki długoterminowej, do momentu, gdy firma zacznie faktycznie wypłacać dla zysku. Wszystkie polisy mają pewien okres oczekiwania. Ludzie często otrzymują 90-dniowy lub 100-dniowy okres oczekiwania, ponieważ obniża to ich składkę, ale możesz w końcu zapłacić tysiące dolarów w czasie oczekiwania na rozpoczęcie ochrony. Na koniec polecam jeźdźca, który nie traci korzyści. Zwykle przysługują Ci świadczenia ubezpieczeniowe tylko wtedy, gdy opłacasz składkę. Ale osoba, która nie przepadła, pozwala zachować pewną wartość w polisie, nawet jeśli zdecydujesz się nie płacić za nią. Może to być bardzo ważne, jeśli firma ubezpieczeniowa, z którą współpracujesz, zdecyduje się zakończyć ten biznes i sprzedaje twoją polisę komuś, kto podnosi twoją składkę tak bardzo, że nie możesz jej już na to pozwolić. Pasażer, który nie przepadł, oznacza, że ​​otrzymasz pewną kwotę polisy - nie wszystkie, ale część - w zależności od tego, ile zapłaciłeś w czasie. Ostatnia rzecz: upewnij się, że wybrana firma ubezpieczeniowa ma solidne doświadczenie. Zadzwoń do National Association of Insurance Commissioners pod numer (866) -470-6246 i uzyskaj numer telefonu do swojego stanowego działu ubezpieczeń zdrowotnych. Następnie skontaktuj się z wydziałem ubezpieczeń stanowych, aby dowiedzieć się, czy są jakieś zgłoszone problemy z firmą ubezpieczeniową, którą rozważasz.

Następna strona: Kiedy należy wykupić ubezpieczenie?

P: Kiedy czy powinieneś kupić ubezpieczenie?

O: Najpóźniej powiedziałbym, że późne lata 40-te lub wczesne 50-te lata. Wtedy nadal jest przystępne. Składka zależy najpierw od stanu zdrowia, a następnie od wieku. Ogólnie rzecz biorąc, im wcześniej wykupisz polisę, tym jesteś zdrowszy i tym większe prawdopodobieństwo, że kwalifikujesz się do ubezpieczenia. Osoby, które cierpią na poważne, przewlekłe schorzenia, mogą uznać, że ich stawki są naprawdę wysokie lub nawet nie podlegają ubezpieczeniu. Koszty są bardzo zróżnicowane w zależności od polityki, stanu i osoby. Zwykle ktoś w późnych latach czterdziestych lub pięćdziesiątych płaci od 3000 do 6000 USD rocznie. To za bardzo dobrą politykę. Ktoś po sześćdziesiątce mógłby zapłacić kilka tysięcy dolarów więcej rocznie za tę samą polisę.

P: Kiedy zaczyna się ochrona?

O: Aby polisa zaczęła obowiązywać, musisz mieć pewien poziom potrzeb. Większość usługodawców definiuje to jako niezdolność do wykonywania co najmniej dwóch z tak zwanych „czynności życia codziennego” w języku ubezpieczeniowym. Są to: kąpanie się, jedzenie, ubieranie się, toaleta, przenoszenie się z łóżka na krzesło. Tak więc możesz mieć trudności z wykąpaniem się i może to zająć ci cały dzień, a potem jesteś całkowicie wyczerpany, ale dla firmy ubezpieczeniowej nie jesteś na tyle narażony, aby skorzystać z ubezpieczenia. Wyjątkiem od tej reguły są osoby z demencją. Mogą być w stanie wykonać te zadania, ale potrzebują nadzoru, więc firma ubezpieczeniowa często płaci za ich opiekę.

P: Czy możesz napotkać problemy z uzyskaniem ubezpieczenia?

O: Zrobiło się lepiej. Niektóre z firm, z którymi najtrudniej było sobie poradzić, znalazły się na niepewnym gruncie finansowym i wypadły z interesu. Pamiętaj, że osoba, która przychodzi ocenić, czy jesteś w stanie wykonywać codzienne czynności, pracuje dla firmy ubezpieczeniowej, a nie dla Ciebie. Będą patrzeć na twoją sprawę przez ten obiektyw. Jeśli napotkasz problemy z wypłatą świadczeń, możesz zwerbować adwokata, na przykład menedżera opieki geriatrycznej, jeśli konieczne jest coś więcej niż zwykły telefon kontrolny.