Ubezpieczenie zdrowotne dla Cheapskates: dlaczego nie powinieneś po prostu zapłacić grzywny

Nie jest tajemnicą, że podczas wdrażania ustawy o przystępnej cenie wystąpiły poważne usterki. (Ehem, wliczając awarię strony internetowej.) Ale jeśli jesteś jedną z tych osób bez ubezpieczenia, które tak naprawdę nie próbowały się zarejestrować, ponieważ nie masz zamiaru kupować ubezpieczenia zdrowotnego w najbliższym czasie (rozmawiamy z tobą, ja 'm-gonna-live-forever people), oto dlaczego powinieneś pomyśleć jeszcze raz.

Po pierwsze, najbardziej oczywisty powód: brak ubezpieczenia zdrowotnego jest jak gra w rosyjską ruletkę ze swoją finansową przyszłością. Ponad połowę wszystkich upadłości osobistych w Stanach Zjednoczonych można przynajmniej częściowo przypisać rachunkom medycznym. Według jednej z ankiet 80 milionów dorosłych boryka się z ciężarem rachunków medycznych lub długów medycznych.

A coś tak pozornie powszechnego, jak złamanie podczas wypadku na deskorolce, może z łatwością obciążyć rachunki 20 000 dolarów.

„Nie trzeba wiele, aby zostawić ludzi w trudnej sytuacji medycznej” - mówi Karen Pollitz, starszy wykładowca w Kaiser Family Foundation w Waszyngtonie.

Jeśli potrzebujesz przypomnienia złe stare czasy przed ustawą o przystępnej cenie opieki - która, musimy być szczerzy, jeszcze nie jesteśmy pewni - przeczytaj artykuł Jak straciłem ubezpieczenie, przestałem brać leki i miałem zawał serca.

Teraz , jeśli nadal myślisz: „Hej, kara za brak ubezpieczenia wynosi tylko 95 USD, a moja miesięczna składka będzie znacznie wyższa!” poniższe pytania i odpowiedzi są dla Ciebie.

P: Kara za brak ubezpieczenia wynosi tylko 95 USD, a moja miesięczna składka będzie znacznie wyższa. Dlaczego nie miałbym po prostu zapłacić grzywny?

Masz rację, kara za brak ubezpieczenia w pierwszym roku wynosi 95 USD lub 1% dochodu Twojej rodziny, w zależności od tego, która z tych wartości jest większa. Brzmi wspaniale! Ale jest to trudne „cokolwiek jest większe”, mówi Taylor Burke, profesor nadzwyczajny polityki zdrowotnej w George Washington School of Public Health and Health Services w Waszyngtonie.

Podczas gdy większość ludzi faktycznie ostatecznie zapłaci tylko 95 USD, istnieje możliwość, że Twoja kara może być wyższa, do 288 USD na rodzinę.

Ale to dopiero w przyszłym roku. Po tym kara będzie wyższa. W 2015 roku liczyć na 2% dochodu, do 325 USD na osobę dorosłą lub 975 USD na rodzinę. W 2016 r. Czekają Cię grzywny w wysokości 2,5% dochodu, do 695 USD na osobę dorosłą lub 2085 USD na rodzinę.

Ta grzywna może nadal wydawać się błaha w porównaniu do składek ubezpieczeniowych, które musiałbyś zapłacić, ale pamiętaj, że jeśli nie wykupisz ubezpieczenia zdrowotnego, zapłacisz grzywnę plus 100% wszelkich poniesionych kosztów medycznych. Prawie 30 milionów dorosłych wykorzystało wszystkie swoje oszczędności, aby poradzić sobie z finansowymi konsekwencjami choroby lub wypadku. Ile czasu minie do wyczerpania oszczędności?

P: Jaki jest ostateczny termin wyboru planu?

Masz czas do 31 marca 2014 r., Aby wybrać plan przed indywidualnym upoważnieniem (część prawa wymaga, abyś wykupił plan lub został obciążony karami podatkowymi). Jednak od momentu złożenia wniosku do rozpoczęcia ochrony może upłynąć sześć tygodni, więc miej to na uwadze przy zakupie planu. Jeśli zarejestrujesz się 31 marca 2014 r., Twoja usługa zacznie się dopiero w maju.

P: Jaki jest najtańszy plan, z którego mogę uciec? A co z planem katastroficznym?

Możesz nie kwalifikować się do tego. W ramach Obamacare plany ubezpieczeń na wypadek katastrofy są dostępne tylko dla osób poniżej 30 roku życia i osób powyżej 30 roku życia, które mogą wykazać, że żaden plan, nawet z dotacjami, nie kosztowałby mniej niż 8% ich dochodów.

W ramach tego typu planu podstawowe świadczenia zdrowotne (patrz poniżej) muszą zostać pokryte, ale poza tym jesteś odpowiedzialny za wszystkie swoje koszty medyczne do 6350 USD na osobę. Dopiero po tym, jak przekroczysz te 6350 $ odliczenia, Twoje ubezpieczenie zacznie działać i tylko do końca tego roku. Zaczyna się od nowa 1 stycznia.

„To naprawdę tylko dla młodych niezwyciężonych”, mówi Burke.

P: OK, myślę o zakupie polisy zamiast płacenie kary. Jaki jest najtańszy?

Plany ubezpieczeniowe w ramach Obamacare obejmują cztery podstawowe poziomy ochrony: brązowy, srebrny, złoty i platynowy. Plany Brązowy i Srebrny mają niższe składki (kwota, którą płacisz co miesiąc), ale wyższe koszty z własnej kieszeni (kwota, którą płacisz za szpitale i rachunki lekarskie przed uruchomieniem ubezpieczenia) niż odmiany Gold i Platinum.

Najniższa średnia składka w skali kraju dla 27-latka w większości stanów wynosi 129 USD miesięcznie w przypadku planu katastroficznego, 163 USD za plan brązowy i 203 USD za plan srebrny. To jest przed ulgami podatkowymi lub dotacjami (więcej o tym później).

Twoja składka będzie się różnić w zależności od miejsca zamieszkania (obszary wiejskie z mniejszą liczbą ubezpieczycieli i mniejszą konkurencją mogą być droższe); wielkość rodziny; Twój wiek (osoby starsze zwykle płacą więcej); i czy palisz, czy nie. (Tak, palacze płacą więcej - dużo więcej - niż osoby niepalące, nawet o 50% więcej w składkach. Wiadomość do domu? Cheapskates powinien rzucić palenie, tak jak wszyscy inni.

Ale tania składka nie zawsze oznacza tańszy plan, mówi Burke, chyba że nigdy nie zachorujesz ani nie pójdziesz do lekarza.

Następna strona: P: Nigdy nie choruję ani nie chodzę do lekarza. Jaki jest najlepszy plan dla mnie? P: Nigdy nie choruję ani nie chodzę do lekarza. Jaki jest najlepszy plan dla mnie?

Jeśli jesteś względnie zdrowy i nie masz żadnych przewlekłych chorób, najlepszym rozwiązaniem może być Plan Brązowy. Należy pamiętać, że wszystkie plany ubezpieczeniowe muszą obejmować 10 podstawowych obszarów, tak zwanych 10 podstawowych świadczeń. Są to usługi ambulatoryjne, pogotowie ratunkowe, hospitalizacja, opieka położnicza i noworodkowa, usługi w zakresie zdrowia psychicznego i zaburzeń związanych z używaniem substancji psychoaktywnych, leki na receptę, usługi i urządzenia rehabilitacyjne i habilitacyjne, usługi laboratoryjne, usługi prewencyjne i zdrowotne, takie jak badania przesiewowe w kierunku raka i usługi pediatryczne. p>

Nie będziesz musiał nic płacić za usługi profilaktyczne, ale będziesz musiał zapłacić za inne usługi. Ile? Zależy od wybranego planu Bronze. Warto sprawdzić, czy każdy plan, który rozważasz, obejmuje Twojego ulubionego lekarza i konkretne leki na receptę marki, a także ma dobrą sieć dostawców.

Jeśli otrzymasz plan Brązowy zamiast płacić Dobrze, przynajmniej dostaniesz coś w zamian, mówi Christina Postolowski, starszy analityk polityczny w Young Invincibles, organizacji non-profit w Waszyngtonie, która reprezentuje głos osób w wieku od 18 do 34 lat w debacie na temat opieki zdrowotnej.

To ubezpieczenie jest już lepsze niż większość rodzajów ubezpieczeń, z których korzystałeś na wolnym rynku, które zwykle nie obejmowały ciąży lub leczenia depresji lub narkomanii. Ustawa o przystępnej cenie nakłada również limit na to, ile będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni, jeśli zachorujesz. Tymczasem zabrania ubezpieczycielom nakładania ograniczeń na to, ile wydadzą na Ciebie każdego roku lub przez całe życie.

„Możesz zauważyć niewielki wzrost cen, ale kiedy nadejdzie czas, aby zagłębić się w kierując i wyciągając kartę ubezpieczeniową, pokryje ona niektóre rzeczy, które wcześniej nie były objęte ubezpieczeniem ”- mówi Burke.

Ponadto, jeśli skorzystasz z podstawowych świadczeń, z których wiele ma charakter prewencyjny, oznacza, że ​​odpowiadasz za swoje życie i zdrowie - a badania wykazały, że w rezultacie prawdopodobnie będziesz żyć dłużej i zdrowiej. Z mniejszą liczbą rachunków za usługi medyczne.

P: Jestem tani, dlaczego miałbym chcieć płacić za plan srebrny?

Ogólnie plan srebrny ma zrównoważyć wyższe składki z mniejszymi kosztami bieżącymi. Może więc mieć sens, jeśli konkretny plan srebrny ma lepsze pokrycie dla określonych potrzeb, o których wiesz, że będziesz mieć.

Ponadto możesz uzyskać dotacje na udział w kosztach w ramach planów Silver, ale nie w ramach innych planów. (Podział kosztów odnosi się do udziałów własnych i dopłat, które musisz zapłacić sobie.) Te dotacje są dostępne dla rodzin zarabiających do 250% federalnego poziomu ubóstwa.

To byłoby około 59 000 dolarów dla rodziny z czterech. Lub sprawdź, gdzie pasujesz na skali poziomu ubóstwa na Needymeds.org lub FamiliesUSA.org.

P: Czy jest jakiś powód, dla którego tani skarb chciałby mieć plan Gold lub Platinum?

Spokój to jeden z powodów: świadomość, że masz doskonałe ubezpieczenie, niezależnie od tego, jaki los cię czeka.

Pamiętaj, że rząd zapewnia również dotacje na plany dla osób samotnych i rodzinnych, które zapewniają dochody do 400% ubóstwa poziom (około 92 000 USD dla czteroosobowej rodziny). Te dotacje są dostępne dla wszystkich planów i są wypłacane bezpośrednio Twojemu dostawcy. „Część premii jest wysyłana bezpośrednio z Departamentu Skarbu USA” - mówi Burke.

W zależności od tego, co zarabiasz i do jakich dotacji kwalifikujesz się, warto poświęcić trochę czasu na zdobycie złota lub Platyna. Możesz oszacować swoje dotacje za pomocą tego kalkulatora na stronie internetowej Kaiser Family Foundation.

Sprawdź więc, co jest dostępne w Twojej okolicy i w Twoim przedziale cenowym. Jeśli nie masz nic przeciwko radzeniu sobie z usterkami (miejmy nadzieję, że tymczasowe), możesz złożyć wniosek online na stronie Healthcare.gov Lub zastosować staroświecki sposób, telefonicznie: 800-318-2596, dostępny 24/7, lub pobrać aplikację i wyślij go pocztą.